Kapitalizacja odsetek z lokaty ? na czym to właściwie polega?
Z tego artykułu dowiesz się:
1. Czym jest kapitalizacja odsetek z lokaty.
2. Jaka forma kapitalizacji jest dla Ciebie najkorzystniejsza.
3. Jaki zysk z lokaty przyniesie Ci konkretna częstotliwość kapitalizacji odsetek.
Kapitalizacja odsetek to ? obok oprocentowania ? kluczowy element decydujący o tym, jaki zysk przyniesie nam lokata. Przed zawarciem umowy z bankiem warto zwrócić na to uwagę, bo w praktyce okazuje się, że lokaty o takim samym oprocentowaniu nominalnym, ale innej częstotliwości kapitalizacji, dadzą zupełnie różne zyski deponentowi ? czyli Tobie.
Czym jest kapitalizacja odsetek z lokaty?
Kapitalizacja odsetek z lokaty to po prostu operacja dopisywania wypracowanych odsetek do kapitału, jaki początkowo zdeponowałeś w banku. Bank przed zawarciem umowy informuje Cię o wysokości oprocentowania nominalnego lokaty i zgodnie z nim co jakiś czas wylicza procent Twojego zysku, sumę tę dodając do kapitału, czyli kwoty początkowej.
Najważniejsze dla Ciebie jest jednak to, jak często bank będzie te odsetki obliczał i dopisywał do zgromadzonego kapitału. Generalnie ? im częściej, tym lepiej i musisz o tym pamiętać wybierając konkretną ofertę rynkową.
Faktem jest bowiem, że proponowane przez banki lokaty raczej nie różnią się drastycznie wysokością oprocentowania. Fundamentalne różnice polegają natomiast właśnie na częstotliwości kapitalizacji odsetek.
Jak często może być przeprowadzana kapitalizacja odsetek z lokaty?
Wszystko zależy od oferty banku. Kapitalizacja odsetek z lokaty może odbywać się codziennie, co miesiąc, co kwartał , co pół roku lub co rok. Ten ostatni scenariusz jest dla Ciebie najmniej korzystny. Szukając optymalnej lokaty staraj się zawrzeć umowę gwarantującą Ci codzienną lub przynajmniej comiesięczną kapitalizację. Dlaczego?
Z prostego powodu: wówczas osiągniesz najwyższy zysk z lokaty. Jak to możliwe? Otóż działa to w ten sposób, że codziennie dopisywane odsetki powiększają początkowy kapitał. Czyli po dopisaniu jakiejś kwoty w poniedziałek, we wtorek dysponujesz już nieco wyższym kapitałem i wówczas to od niego bank nalicza kolejne odsetki. Oczywiście z reguły mówimy o niewielkich kwotach, ale lepiej mieć niż nie mieć, prawda?
Przykład, który powinien Cię przekonać
Wpłacasz na roczną lokatę 10.000 złotych. Nominalne oprocentowanie w skali rocznej wynosi 5%. Jeśli kapitalizacja odsetek nastąpi dopiero po zamknięciu depozytu (po roku), to bank wypłaci Ci kapitał powiększony o niecałych 405 złotych (wysokość odsetek to 500 złotych, a 19% podatek Belki pochłonie 95 złotych).
Jeśli natomiast bank zastosuje miesięczną kapitalizację odsetek, wówczas Twój zysk z lokaty wyniesie już 411 złotych (508 złotych odsetek minus podatek Belki). Dlaczego? Ponieważ każdego miesiąca bank dopisywał do podstawy kapitału zgromadzone już odsetki i od tej łącznej kwoty naliczał kolejne. Co miesiąc podstawa jest więc wyższa, podobnie jak zysk.
Oczywiście nie wygląda to spektakularnie, ale w końcu chodzi o powiększenie Twojego kapitału, a nie wzbogacanie banku. Pamiętaj też, że im większa jest kwota wpłaty, tym większe będą różnice wynikające z częstotliwości kapitalizacji odsetek.
Równocześnie warto zauważyć, że częstotliwość kapitalizacji odsetek ma realny wpływ na końcowe oprocentowanie lokaty. Oto schemat:
Kwota bazowa 10.000 złotych, zysk po roku wynosi:
- Kapitalizacja roczna daje 10498 złotych (przed podatkiem) ? oprocentowanie roczne nieco poniżej 5%;
- Kapitalizacja miesięczna daje 10508 złotych (przed podatkiem) ? oprocentowanie roczne wyniesie blisko 5,1%.
- Kapitalizacja dzienna daje 10510 złotych (przed podatkiem) ? oprocentowanie roczne wyniesie 5,1%.
Wniosek jest więc prosty ? im częstsza kapitalizacja odsetek z lokaty, tym lepiej dla Ciebie. Pamiętaj też, że im wyższe jest oprocentowanie nominalne produktu depozytowego, tym ważniejsza jest częsta kapitalizacja, bo to po prostu realnie przełoży się na Twój zysk.