Lokata z funduszem ? produkt nie dla każdego
Z tego artykułu dowiesz się:
1. Czym jest lokata z funduszem.
2. Na co trzeba uważać lokując na niej pieniądze.
3. Jakie są warunki zawarcia umowy z bankiem.
Lubisz ryzyko i myślisz o rozpoczęciu przygody z inwestowaniem na rynkach finansowych? Z pewnością zainteresuje Cię lokata z funduszem. To bardzo specyficzny produkt oferowany przez niektóre banki i firmy doradcze. Łączy w sobie cechy zwykłej lokaty depozytowej z inwestowaniem pieniędzy w ryzykowne fundusze. Do zyskania jest sporo, ale wiele też do stracenia.
Czym jest lokata z funduszem?
Lokata z funduszem jest produktem stosunkowo nowym i stworzonym jako odpowiedź na falę rezygnacji z deponowania pieniędzy w bankach przez klientów. Oprocentowanie standardowych lokat dla wielu z nas nie jest na tyle kuszące, abyśmy decydowali się umieścić na nich sporą część swoich oszczędności (nierzadko cały zgromadzony kapitał).
Banki natomiast nie mogą funkcjonować bez depozytów, o czym pisaliśmy w TYM artykule. Dlatego zaczęły kusić: ?Damy Ci lokatę na spory procent, która może przynieść nawet 20% zysku? i zaoferowały nam tzw. lokaty z funduszem. Brzmi rewelacyjnie, ale oczywiście jest tutaj spory haczyk.
Lokata z funduszem to z jednej strony po prostu sposób na zdeponowanie swoich oszczędności na sensowny procent (często bardzo atrakcyjny) i zyskanie w miarę przyzwoitych odsetek, z drugiej natomiast strategia inwestycyjna. Z logicznego punktu widzenia jest to połączenie bardzo karkołomne, bo co ma wspólnego oszczędzanie z ryzykiem? Teoretycznie nic, ale w praktyce banki postanowiły nas przekonać, że to może mieć sens.
Czy wiesz, że…
lokata z funduszem to de facto jedna z odmian lokaty strukturyzowanej? Przeczytasz o niej w TYM artykule.
Na czym to właściwie polega?
Lokata z funduszem działa na zasadzie prostego schematu. Bank bierze od klienta pewną sumę pieniędzy, powiedzmy 5000 złotych. Część lokuje na lokacie o wysokim oprocentowaniu, np. 7%. To bardzo kusi klienta. Niestety, na tę lokatę trafia zwykle mniejsza część kapitału, np. 2000 złotych. Pozostałe 3000 są natomiast inwestowane w fundusze kapitałowe. Dodajmy ? fundusze, które nie gwarantują zysku. Jest to więc inwestycja obarczona ryzykiem.
Klient może wybrać dowolny zaproponowany przez bank fundusz, oczywiście po konsultacji z doradcą. Zwykle pod uwagę brane są historyczne dane na temat zysków, które przyniósł dany fundusz. Bank z oczywistych względów nie dzieli się zbyt chętnie informacjami o ewentualnych stratach.
Sumarycznie zatem klient dowiaduje się, że jego 5000 złotych może po pewnym okresie przynieść zysk w wysokości np. 30%. To lekkie kolorowanie rzeczywistości, ponieważ bank sumuje zyski z obu produktów. Należy też zawsze pamiętać, że jest to zysk potencjalny i równie dobrze możemy zaliczyć bolesną stratę.
Warto wiedzieć!
Taka lokata zwykle zawierana jest na krótki termin, 3- lub 6-miesięczny. Bywają jednak także oferty dłuższe. Wszystko tak naprawdę zależy od wysokości wpłacanego kapitału.
Uważaj na ryzyko
Lokata z funduszem nie jest produktem dla każdego. Koniecznie trzeba pamiętać, że chronione są tylko te środki, które zostały wpłacone na bezpieczną lokatę. Pieniądze zainwestowane w fundusze nie są natomiast objęte gwarancją. Jeśli mamy zatem pecha, wróci do nas tylko część kapitału powiększona o odsetki. Nietrafiona inwestycja przyniesie natomiast stratę.
Ważne!
Zawsze przed podjęciem decyzji o uruchomieniu takiego produktu bardzo dokładnie poznaj zasady inwestowania przyjęte przez bank i oszacuj ryzyko.
Zła decyzja niestety może odbić się czkawką. Banki bowiem zwykle stosują rygorystyczne okresy karencji, które uniemożliwiają bezproblemowe zerwanie lokaty przed terminem i odzyskanie kapitału. Taka karencja najczęściej jest równa całemu okresowi obowiązywania umowy. Jeśli mimo to zdecydujemy się zerwać lokatę, stracimy wszystkie wypracowane odsetki i zyski z funduszy oraz zostaniemy obciążeni bankową prowizją.