Czym jest lokata progresywna? Czy jej zawarcie się opłaca?
Z tego artykułu dowiesz się:
1. O tym, czym jest lokata progresywna.
2. Czym różni się definicja bankowa od ekonomicznej.
3. Jakie są warunki zawierania lokat progresywnych.
Lokata progresywna to wciąż mało znany, a przez to niezbyt popularny produkt bankowy, który jest jednak z kilku powodów wyjątkowo interesujący. Z punku widzenia deponenta najważniejsza jest jednak odpowiedź na pytanie, czy zawarcie tego typu lokaty opłaca się bardziej niż ma to miejsce w przypadku zwykłego depozytu. Przyjrzyjmy się temu zagadnieniu z bliska.
Lokata progresywna ? trudno o jednoznaczną definicję
Chcąc dowiedzieć się, czym właściwie jest lokata progresywna, będziemy mieć spory problem. Z ekonomicznego punktu widzenia jest to bowiem produkt, który umożliwia powiększanie początkowej kwoty kapitału w miarę trwania zawartej umowy. Celem ma być zwiększenie zysku z lokaty.
Banki podchodzą do sprawy nieco inaczej. Według ich definicji tego produktu lokata progresywna to po prostu taki typ depozytu, którego oprocentowanie rośnie z czasem. Czyli ? im dłużej trzymasz pieniądze na lokacie, tym wyższe będzie jej oprocentowanie. Działa tu podobny schemat, jak w przypadku progresywnych ubezpieczeń na życie lub degresywnych (malejących) rat kredytu hipotecznego.
Bank ma interes w tym, abyś zawarł lokatę na jak najdłuższy okres
Ponieważ lokatę zawiera się w banku, skupimy się na tej drugiej definicji, bo to ona najbardziej będzie Cię interesować. Przyjmij zatem, że Twoja hipotetyczna lokata w dniu podpisania umowy będzie objęta oprocentowaniem 3%, a po pół roku już np. 4,8%. Gdy minie kolejne półrocze oprocentowanie urośnie do 6%. To już brzmi świetnie, ale.. O tym przeczytasz za chwilę.
Bank w ten sposób zachęca klientów do jak najdłuższego trzymania środków na lokacie. Dlaczego? Ponieważ banki żyją z obracania deponowanymi w nich pieniędzmi. Wspominaliśmy o tym w artykule na temat tego, czym jest lokata bankowa.
Warto wiedzieć!
Oprocentowanie lokaty progresywnej najczęściej rośnie z miesiąca na miesiąc i osiąga najwyższy wskaźnik w ostatnim miesiącu obowiązywania umowy.
Czy lokata progresywna pozwala zarobić więcej niż zwykła?
Niestety nie. Dlatego nie daj się skusić pięknie wyglądającym reklamom, które głoszą, że lokata jest oprocentowana np. na 8%. To tylko chwyt marketingowy, chętnie wykorzystywany przez banki, ale niemający wiele wspólnego z rzeczywistością.
Generalnie musisz sobie uświadomić, że banki nie są instytucjami charytatywnymi. Jeśli dana placówka oferuje zwykłą lokatę na np. 4% i progresywną, to nie licz na to, że ta druga będzie dawała większe możliwości osiągnięcia zysku. Jest wręcz odwrotnie. Efektywne oprocentowanie lokat ze stałym oprocentowaniem praktycznie zawsze jest wyższe niż ma to miejsce w przypadku lokaty progresywnej. Dlaczego? Oto przykład.
Załóżmy, że możesz założyć lokatę progresywną na 12 miesięcy. W pierwszym miesiącu oprocentowanie wyniesie 2% i w każdym kolejnym będzie rosło o 0,5%. W 12 miesiącu osiągnie więc wskaźnik 7,5%. Imponująco, ale to nie wszystko. Teraz musisz dodać do siebie oprocentowanie dla każdego miesiąca i podzielić przez 12 miesięcy. Okaże się, że oprocentowanie efektywne wyniosło 4,75%. Mniej niż uzyskałbyś na zwykłej, 5% lokacie.
Zwróć również uwagę na to, że najczęściej w przypadku lokat progresywnych kapitalizacja odsetek następuje dopiero na koniec okresu obowiązywania umowy. Nie wykorzystasz więc ogromnego atutu, jaki daje dzienna lub miesięczna kapitalizacja, często oferowana w przypadku lokat o stałym oprocentowaniu. Więcej o tym przeczytasz w TYM artykule.
Czy są jakieś plusy lokaty progresywnej?
Tak, w tym jeden bardzo istotny. Otóż lokata progresywna umożliwia deponentowi jej wcześniejsze zerwanie bez utraty już naliczonych odsetek. Większość banków w takiej sytuacji naliczy odsetki za dotychczasowe miesiące i wypłaci je klientowi wraz z kapitałem początkowym. To niewątpliwy plus w porównaniu do zwykłej lokaty.
Z drugiej strony warto zauważyć, że banki i tak mocno zniechęcają klientów do wcześniejszego zrywania lokat progresywnych, bo oprocentowanie w pierwszych miesiącach jest bardzo niskie (dużo niższe od nominalnego w przypadku lokaty standardowej). Jeśli więc myślisz o założeniu takiej lokaty i jej szybkim zerwaniu, to zdecydowanie lepszym pomysłem będzie jednak uruchomienie konta oszczędnościowego.